링가링가

  📋 목차 지금 심사에서 뭐가 제일 크게 보일까 서류만 정리해도 승인률이 달라지더라 신용점수 말고 현금흐름을 이렇게 보여줘 보증부대출로 우회하면 길이 열리더라 나도 한 번 미끄러졌던 포인트 승인 직전 14일 체크리스트 자주 묻는 질문 대출 상담을 잡아놓고도 머릿속이 복잡해지더라고요. 매출은 분명히 나오는데 왜 한도는 생각보다 작을까, 왜 보완서류가 계속 붙을까, 이런 감정이 쌓이면 자꾸 급해져요. 근데 심사 입장에서는 급한 사람보다 준비된 사람을 고르는 구조예요. 은행이든 정책자금이든 결국 상환가능성을 숫자로 확인하려고 들거든요.   특히 2025년 7월부터 3단계 스트레스 DSR이 적용되면서, 심사에서 금리를 보수적으로 잡는 흐름이 더 강해졌어요. 금융위원회 2025년 5월 20일 발표 내용을 보면 스트레스 DSR 3단계가 2025년 7월 1일부터 시행되는 일정이 명시돼 있고, 변동금리 위험을 더 반영하는 방향이었죠. 그래서 같은 소득과 같은 매출이어도 “서류에 보이는 구조”가 나쁘면 바로 깎여요. 이 글은 그 구조를 내 편으로 만드는 방법을 한 번에 정리해두는 내용이에요. 지금 심사에서 뭐가 제일 크게 보일까 사업자대출은 겉으로는 매출이 핵심처럼 보이는데, 실제로는 상환패턴과 부채구조가 더 크게 보이곤 해요. 솔직히 매출이 커도 기존 대출이 숨 막히게 쌓여 있으면 심사표에서 바로 티가 나요. 은행은 개인 신용대출, 카드론, 자동차 할부까지 원리금 상환을 합쳐서 보는 습관이 강해졌거든요. 그래서 “사업이 잘된다”만으로는 부족하고 “빚이 건강하다”를 보여줘야 해요.   DSR 얘기를 피해갈 수가 없어요. 금융권 안내 자료들에서 흔히 언급되는 기준으로 은행권은 DSR 40% 관리, 비은행권은 50% 관리 같은 흐름이 자주 보여요. 게다가 스트레스 DSR은 심사금리에 가산을 얹어서 계산해버리니 한도가 더 보수적으로 나오기 쉬워요. 체감으로는 같은 매출이라도 “대출 총액이 1억 원대 넘어가는 순간...

📋 목차 원리금균등이랑 원금균등, 결이 어떻게 다르냐면요 월급 통장 기준으로 보면 뭐가 덜 빡빡하냐고요 숫자로 찍어보면 답이 빨리 나오더라 대출한도에서 갈리는 포인트가 여기 있었어요 나는 여기서 한 번 크게 헷갈려서 돈을 더 썼어요 오늘 상담 들어가기 전, 이 체크리스트만 들고 가요 자주 묻는 질문 월급이 들어오면 “이번 달은 좀 숨 쉬겠다” 싶다가도, 대출 상환일이 다가오면 괜히 소비가 움츠러들 때가 있어요. 상환 방식이 달라지면 같은 금리라도 월 부담이 다른 모양으로 다가오거든요. 원리금균등이냐 원금균등이냐는 이름만 보면 비슷해 보여서 더 헷갈려요. 근데 실제로는 생활비 리듬을 바꾸는 선택이라 체감이 꽤 세게 와요.   금액을 크게 잡아 보면 차이가 더 또렷해져요. 예를 들어 2억 원을 30년으로 잡으면, 초반 몇 년의 월 납입액만으로도 “저축이 되냐 안 되냐”가 갈리죠. 월 10만 원만 차이 나도 1년에 120만 원이잖아요, 와 진짜 크더라고요. 그래서 오늘은 둘 중 뭐가 더 유리한지 단정 대신, 내 통장에 맞는 선택으로 좁혀볼게요. 원리금균등이랑 원금균등, 결이 어떻게 다르냐면요 원리금균등은 매달 내는 돈이 거의 같은 형태로 흘러가요. 한국주택금융공사 설명을 보면 대출일부터 만기일까지 매월 상환하는 원금과 이자의 합이 동일하다고 적혀 있어요. 초반에는 이자 비중이 크고 시간이 갈수록 원금 비중이 커지는 구조로 알려져요. 그러니까 처음엔 “생각보다 괜찮네”로 시작하는 경우가 많아요.   원금균등은 원금을 매달 똑같이 나눠 갚는 방식이에요. 같은 주택금융공사 안내에서 체감식이라 부르는 원금균등은 매월 동일한 원금이 상환되고, 이자는 대출잔액에 따라 계산돼서 원리금 합계가 점점 줄어든다고 설명해요. 시작부터 월 납입액이 높은 편이고 시간이 갈수록 가벼워지는 흐름이죠. 아, 그래서 초반이 관문처럼 느껴져요.   둘 다 분할상환이긴...

  📋 목차 변동금리랑 고정금리, 뭐가 다르게 움직이나요 2026년 금리환경에서 체감 차이가 왜 커졌냐면요 내 상황별로 계산해보면 답이 갈리더라 혼합금리랑 주기형도 같이 보면 마음이 편해요 직접 해보다가 크게 헷갈렸던 순간 지금 대출 앞두고 있다면 체크리스트로 바로 결정해요 자주 묻는 질문 월급날 통장에 돈이 들어오면 잠깐 마음이 놓였다가, 대출이자 빠져나가는 날엔 갑자기 표정이 굳는 그 느낌이 있거든요. 금리가 0.5%p만 움직여도 체감이 꽤 커서, 한 달 예산표가 통째로 흔들리기도 해요. 특히 주택담보대출처럼 10년, 20년, 30년을 끌고 가는 빚이면 선택 하나가 길게 따라오죠. 그래서 변동금리냐 고정금리냐는 취향이 아니라 생활 방식에 가까운 문제로 느껴지더라고요.   요즘은 기준금리 뉴스가 뜰 때마다 단톡방에서 “오르나, 내리나” 얘기가 먼저 나와요. 실제로 3억 원을 30년으로 잡아 계산하면, 연 3.5%와 연 4.0%의 월 납입액 차이가 약 8만5천 원 정도 벌어져요. 작은 숫자처럼 보여도 1년이면 100만 원을 훌쩍 넘고, 생활비 한 줄이 통째로 생기죠. 글쎄, 이 정도면 ‘내가 감당 가능한 불확실성’이 어디까지인지부터 정리하는 게 빠르겠더라고요. 변동금리랑 고정금리, 뭐가 다르게 움직이나요 변동금리는 말 그대로 금리가 주기적으로 바뀌는 구조예요. 대출 계약서에 “3개월, 6개월, 12개월” 같은 재산정 주기가 적혀 있고, 그때마다 기준이 되는 금리 지표가 움직인 만큼 내 금리도 따라가요. 은행이 자주 쓰는 지표로는 COFIX, CD금리, 금융채 금리 같은 게 거론돼요. 솔직히 이름만 보면 어렵지만, 핵심은 “내가 통제 못 하는 숫자에 연결돼 있다”는 점이에요.   고정금리는 반대 방향이에요. 처음 약정할 때 정해진 금리가 약정 기간 동안 그대로 이어져서, 상환액이 예측 가능해요. 월급이 일정하고 지출도 비슷하게 흐르는 ...

  📋 목차 전세자금대출, 조건부터 헷갈리는 포인트가 있더라 버팀목 전세자금대출 조건을 숫자로 맞춰보면 청년·신혼이면 조건이 이렇게 달라져요 시중은행 전세대출은 보증이 핵심이더라 서류·심사 흐름, 계약 전에 여기서 막히더라 실수하면 돈이 새는 구간, 내가 겪은 실패담 자주 묻는 질문 전셋집 보러 다니다가 마음에 드는 집을 딱 찾으면, 그 순간부터 머리가 계산기로 변해요. 보증금이 2억이든 4억이든, 대출이 “몇 퍼센트까지” 되는지가 아니라 “내 상황에서 승인까지 이어지냐”가 진짜 포인트더라고요. 은근히 많이들 80%라는 숫자만 믿고 계약금부터 넣어버리는데, 막상 심사에서 튕기면 멘탈이 흔들려요. 내 통장에 남은 현금이 1,000만 원만 잡아도 마음이 덜 급해지는 이유가 바로 여기였어요.   전세자금대출 조건은 크게 3덩어리로 나뉘어 움직여요. 사람 조건(무주택, 소득, 자산, 신용), 집 조건(보증금, 면적, 종류, 권리관계), 그리고 보증 조건(HF·HUG·SGI 같은 보증기관 심사)이에요. 이 셋 중 하나만 삐끗해도 “대출은 가능”이라는 말이 “내 대출은 불가”로 바뀌는 경우가 많았어요. 오늘은 2026년 기준으로, 숫자와 흐름 중심으로 전세자금대출 조건을 한 번에 맞춰볼게요. 전세자금대출, 조건부터 헷갈리는 포인트가 있더라 전세자금대출을 검색하면 “버팀목”, “청년”, “신혼”, “은행 전세대출”이 한 화면에 섞여 나와요. 이름은 비슷한데 돈의 출처가 다르거든요. 주택도시기금(버팀목 계열)은 정책자금이라 소득·자산 컷이 있고, 은행 전세대출은 보증기관의 보증서가 사실상 생명줄이에요. 같은 집을 두고도 어디로 신청하느냐에 따라 조건과 금리가 갈려요.   헷갈림 1순위는 “보증금 기준”이에요. 어떤 상품은 임차보증금이 수도권 3억/지방 2억을 넘으면 바로 아웃이고, 어떤 상품은 7억까지도 보증이 잡혀요. 청년전용 버팀목은 보증금 3억 이하라는 기준이 자주 언급되고, HF 일반전세자금보증은 수...